最高法：私下换汇累积超过一定的额度是犯法行为

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私下换汇累积到一定额度可能会违法，2019年年初，最高人民法院、最高人民检察院联合发布《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》，明确规定：实施倒买倒卖外汇或者变相买卖外汇等非法买卖外汇行为，扰乱金融市场秩序，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。

先看看最高法和最高检的官方法规：

1、非法从事资金支付结算业务或者非法买卖外汇，具有下列情形之一的，应当认定为非法经营行为“情节严重”：（一）非法经营数额在五百万元以上的；（二）违法所得数额在十万元以上的。

2、非法从事资金支付结算业务或者非法买卖外汇，具有下列情形之一的，应当认定为非法经营行为“情节特别严重”：（一）非法经营数额在二千五百万元以上的；（二）违法所得数额在五十万元以上的。

简单的说，就是任何人通过这种方式完成的非法外汇交易总额达到500万人民币，或者非法获利超过10万人民币，这是累积数字，也就是说累积到这个金额，将被定性为刑事犯罪，罪名是非法经营罪。
《解释》发布后，很多人都对两个问题非常关心：

1、什么是变相买卖外汇?

2、情节严重的界限是什么?

相关负责人作出了详尽的说明

首先，倒卖外汇行为是指在中国境内直接以现金倒买倒卖个人手中的外汇。

最常见的就是在各地中国银行营业网点门前倒买倒卖外汇的“黄牛党“。这种违法方式简单粗暴，容易被调查取证，执法机构加大执法力度后很容易控制违法行为。

第二种行为是变相买卖外汇。是指在形式上进行的不是人民币和外汇之间的直接买卖，而采取以外汇偿还人民币或以人民币偿还外汇、以外汇和人民币互换实现货币价值转换的行为。

这一种隐蔽性强，调查取证不易，也是今后最高法和最高检以及其他执法部门重点打击的目标。

最常见的情况就是资金跨国(境)兑付。即资金在境内外实行单向循环，没有发生物理流动，通常以对账的形式来实现“两地平衡”。现在多数地下钱庄的主要业务是资金跨国(境)兑付，导致巨额资本外流，社会危害性巨大。

针对北美的华人，比如你找别人换汇，如果你给别人1万美元，让对方将等面值的人民币通过支付宝、微信、银行卡转账等办法将人民币汇入指定的国内收款账户。

虽然这并没有直接的通过银行占用每人每年5万的外汇限额，但是这已经属于典型的“变相买卖外汇”

任何人通过这种方式完成的非法外汇交易总额达到500万人民币，或者非法获利超过10万人民币，将被定性为刑事犯罪，罪名是非法经营罪。

如何正常换汇?

2019年1月1日起，个人换汇额度依旧是每人每自然年5万美元。换汇目的不可以用于美国买房子、炒股买基金、也不能买分红型、返还型的保险。

所有的银行转账，支付宝，百度钱包，微信等转账方式都将受到监管。同时，国内的亲戚也要注意：2019年1月1日起，个人5万以上交易、20万以上转账，可能受到大额可疑监控。

对于大额支付交易的界定

1、当日单笔或者累计交易人民币5万元以上(含5万元)、外币等值1万美元以上(含1万美元)的现金收支。

2、非自然人客户支付账户与其他账户发生当日单笔或者累计交易人民币200万元以上(含200万元)、外币等值20万美元以上(含20万美元)的款项划转。

3、自然人客户支付账户与其他账户发生当日单笔或者累计交易人民币50万元以上(含50万元)、外币等值10万美元以上(含10万美元)的境内款项划转。

4、自然人客户支付账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元以上(含20万元)、外币等值1万美元以上(含1万美元)的跨境款项划转。

这个通知已经开始实施。这意味着:个人账户的大额交易及流水异常将接受央行监控管理;这之中，不仅仅包括银行账户收支情况、网络银行收支记录，还将包括支付宝、微信支付等非银支付机构的记录。

今后，我们个人用支付宝或者微信购物消费达到5万块钱以上、转账金额达到20万以上，就有可能被列入大额可疑交易进行监控。